De verzekeringsbranche
Legale boeven slaan hun slag ?
De man met zijn mooie pak, gepoetste schoenen en Audi A4 komt voorrijden en vertelt u 's avonds onder het genot van een kopje koffie hoe u uw hypotheek en verzekeringen moet regelen. De sfeer is ontspannen en de man komt betrouwbaar en integer over. Hij zit er voor uw belangen en het kost eigenlijk niets. Welke opleiding heeft deze man eigenlijk gehad? Waar verdient hij zijn geld mee? Dit zijn hele normale vragen waar in dit artikel antwoord op wordt gegeven.
Welke opleiding ?
Ook zonder enige kennis van zaken is het mogelijk om als tussenpersoon aan de slag te gaan. Nog steeds kun je de benodigde diploma's als kantoor gebruiken terwijl niet elke adviseur over de benodigde papieren beschikt. Zonder enige kennis van zaken mogen dus verzekeringen en hypotheken worden verkocht. De consument leest de polisvoorwaarden niet en denkt te kunnen vertrouwen op de (gekleurde) adviezen van de assurantie adviseur. De overheid kent dit probleem en wil nog dit jaar - op aandringen van de EU - de Wet financiële diensten (Wfd) invoeren. Talloze consumenten zijn ontevreden en bij de Nationale Ombudsman regent het wagens vol met klachten. De Wfd stelt minimum opleidingseisen aan tussenpersonen. Voor de vele eenmansbedrijven wordt dit een groot probleem, ze zullen moeten gaan samenwerken met grote concerns of zelfs moeten stoppen. Een belangrijke eis in de nieuwe wet is dat de tussenpersoon moet opschrijven waarom hij iets adviseert en hoe dit tot stand is gekomen. De consument kan hierdoor beter nadenken over de uiteindelijke beslissing.
Waar verdient hij aan ?
Heeft u ooit vo 
or een hypotheekvoorstel betaald? En voor een verzekering? Heeft u zich ooit afgevraagd hoe uw tussenpersoon zijn auto heeft betaald? Op dit moment worden er vele hypotheken opnieuw afgesloten: de rente is laag dus het loont zich. Dit denkt men tenminste. Ongeveer 70% van alle nieuwe hypotheken zijn het gevolg van oversluiten van oude hypotheken. Je zou dus zeggen dat dit voordelig moet zijn. Want waarom zouden al die mensen dat dan doen? Uw adviseur denkt echter al snel aan zijn eigen portemonnee en zeker niet aan de uwe. Het oversluiten van een hypotheek levert uw tussenpersoon als snel € 4.500 op. Een voorbeeld, spaarhypotheek van 200.000, wat zijn de opbrengsten?
a) afsluitprovisie : 1,0% van € 200.000 = € 2.000
b) spaarpolis: 4% van de totale premie die u gaat betalen = € 2.500
Bij de meeste adviseurs kunt u dan ook nog een woonlastenverzekering afsluiten. Dergelijke verzekeringen zorgen ervoor dat u bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid uw hypotheekrente nog kunt betalen, tenminste als de voorwaarden dit dan ook bepalen. Een dergelijke verzekering levert 35% van de koopsom op, dit is al gauw goed voor 1.500 aan inkomen voor de tussenpersoon. Al met al dus minimaal € 4.500 en wellicht € 6.000 voor een avond koffiedrinken. U betaalt wellicht minder rente per maand en uw adviseur heeft op én avond een maandloon verdient, iedereen blij zou ik zeggen, toch?
De kwaliteit van een advies
De loodgieter, de schilder en de timmerman verdienen hun brood per uur. De assurantieadviseur daarentegen profileert zich al sinds jaar en dag als gratis, volledig kosteloos en toch onafhankelijk en objectief. U en ik weten dat dit een grove leugen is want hij leeft van u. Een hypotheek levert al snel € 5.000 op en een uitvaartpolisje brengt ook al snel € 300 in het laatje (normaal 170% van uw jaarpremie). De groot verdieners zitten bij de hypotheekadviseurs maar ook de klein verdieners die verzekeringen verkopen doen goed hun best. Een autoverzekering levert 20% van de premie op, een inboedelverzekering al snel 30%. Een reisverzekering zit iets lager met 25% provisie op elke euro premie die u heeft betaald. Een ziektekostenverzekering gaat veelal voor 10% de deur uit maar de premie is dan ook een stuk hoger. De tussenpersoon kan dan beter een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluiten, deze breng het dubbele op, namelijk 20%. Rekent u eens uit hoeveel premie u per jaar betaald, gemiddeld gaat 15% hiervan naar uw "onafhankelijke adviseur", tja gratis en voor niets is niet hetzelfde in verzekeringsland.
De toekomst
De verzekeraars werken mee aan dit soort activiteiten die bijna grenzen aan oplichting. De markt blijft ook na legio lease en nieuwe wetgeving schimmig. Kennelijk wil de consument ook bedonderd worden want men weet dat er iets niet klopt maar vraagt er niet naar. Sinds 2000 kunnen tussenpersonen klanten geld teruggeven wat ze zelf verdienen. De consument moet hier dan wel om vragen, en dit gebeurt nog veel te weinig. Daarnaast moet men zich realiseren dat het alternatief is dat men de verzekeringsadviseur gaat betalen voor zijn diensten. Hoewel assurantieadviseurs hiermee schermen zal dit voor de consument een stuk gunstiger uitpakken, het advies is namelijk niet provisie gestuurd en echt onafhankelijk en daarnaast, voor € 5.000 kan de adviseur ruim een week aan uw hypotheek werken, dit zal veelal niet nodig zijn. De markt moet op de schop en de eerste aanzet hiertoe wordt door de regering gegeven, het wetsvoorstel ligt op de plank, nu nog de introductie.
Wanneer oversluiten?
In de praktijk is oversluiten veelal niet aantrekkelijk. De voorlichting is echter zodanig beperkt, dat de extra kosten ondergeschikt lijken aan de nieuwe lagere maandlast. Er wordt echter wel vergeten, dat u aan het einde van de rit met een hogere schuld blijft zitten. In sommige gevallen is oversluiten wel aantrekkelijk, de overwegingen op een rij:
· Loopt uw huidige rentevast periode nog een jaar of drie? Ja > lees verder;
· Gaat u in deze periode verhuizen? Nee > lees verder;
· Is uw huidige rente ongeveer 6%? Ja > Laat dan de hypotheek controleren.
Controleer of uw eigen bank beter is dan andere banken. Voordeel van uw eigen bank is, dat u wellicht geen taxatie nodig heeft en niet naar de notaris hoeft. Een nieuwe bank heeft als voordeel, dat ze u graag als klant willen en daarom een lagere rente aanbieden. U moet de kosten van de nieuwe hypotheek tijdens de eerste rentevast periode bij de nieuwe hypotheek kunnen terugverdienen. Leg de voorstellen van uw eigen hypotheekverstrekker en een concurrent naast elkaar. Deze berekeningen zou ik dan laten controleren door uw accountant of belastingadviseur.
