Kopzorgen over uw hypotheek ?
Inleiding
De economische malaise is er of wordt ons aangepraat? De berichten die ik dagelijks te horen krijg, zijn niet echt positief en als ik mijn oor te luister leg bij cliënten “valt het mee”. Saneren, ontslag en faillissementen zijn de huidige kernwoorden. In 2000 was dit nog beleggen, vakantie en verhuizen. In dit artikel wil ik samen met u kijken naar de mogelijkheden voor een goedkope(re) hypotheek.
Uw hypotheek
Ik ken uw huidige hypotheekvorm niet, maar als u aflost of premies voor een verzekering moet betalen kunt u eens overleggen met uw bank over een (tijdelijke) wijziging van de hypotheekvorm. Wellicht kunt u uw hypotheek zodanig omzetten dat u alleen rente betaalt en (tijdelijk) geen aflossing of premies voor een verzekering (veelal vermogensopbouw). Bij premieverlaging moet u wel de factor 1 staat tot 10 in de gaten houden, uw bank kan u hierover alles vertellen.
Persoonlijke leningen
Je wordt op dit moment “doodgegooid” met advertenties over het omzetten van uw persoonlijke lening. De kern van de boodschap is prima, het omzetten van een duur krediet met hoge rente (en veelal met aflossing) in een goedkoop krediet met lage rente (veelal zonder aflossing). Als u deze basisboodschap als uitgangspunt neemt is een gesprek met uw bank zinvol. Hiervoor heeft u de adverteerders echt niet nodig. U lost uw huidige persoonlijke lening af middels een verhoging van uw hypotheek of het afsluiten van een tweede hypothecaire geldlening. Let erop dat u slechts krijgt waarom u vraagt, een krediet, niet meer en niet minder (derhalve geen spaarpolissen, verdubbelaars, verzekeringen, etc.). Voordat u het weet, betaalt u immers het rentevoordeel via een polisconstructie dubbel en dwars terug.
Starters op de markt
De huizenprijzen blijven aan de hoge kant en voor starters is toetreden tot deze markt lastig. Als oplossing wordt veelal gekozen voor huur of (in deze regio) kopen van een woning in het (nog) goedkope Duitsland.
Startershypotheek
Ook de Postbank kent sinds eind 2002 een zogenaamde startershypotheek. Dit is een hypotheek die rekening houdt met toekomstige salarisstijgingen. Op zich is dit product best redelijk, maar ik vraag mij wel af hoe zeker een salarisverhoging is in de huidige onzekere tijd.
Lenen van werkgever
Een betere optie is geld te lenen bij uw werkgever, mits hij hieraan wenst mee te werken natuurlijk. De huidige fiscale wetgeving laat een renteloze lening bij uw werkgever toe, mits het gaat om een lening voor de eigen woning. Dit heeft geen verdere fiscale consequenties en u bespaart toch een redelijk bedrag.
Lenen van ouders
In de praktijk zie ik steeds vaker dat ouders aan kinderen een lening verstrekken tegen een relatief hoge rente. De rente is voor de ouders (vrijwel) onbelast en voor de kinderen aftrekbaar in Box 1. De ouders kunnen jaarlijks een schenking aan het kind verstrekken waardoor het besteedbaar inkomen van het kind op peil blijft. Advisering en een zorgvuldig opgestelde overeenkomst is voor deze optie een noodzaak.
14 februari 2003
Mr. D.J.B. Jongbloed
